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Warum sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen?
Wer berufstätig ist, kann auch schnell berufsunfähig werden – ein Unfall im täglichen Straßenverkehr, ein plötzliches Rückenleiden genügt. Niemand rechnet damit, das Opfer und die Angehörigen trifft es stets unerwartet. Soweit der Betroffene von seinem Beruf gelebt hat, wächst die Berufsunfähigkeit schnell zu einem existenziell-bedrohlichen Problem. Davor schützt die Berufsunfähigkeitsversicherung: Sie bietet dem Versicherten eine monatliche Rente vor dem Rentenalter und sichert so bei Berufsunfähigkeit sein Auskommen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung macht Sinn gerade vor dem Hintergrund, dass viele Arbeitnehmer bereits vor dem Rentenalter aus dem Berufsleben ausscheiden. Zumal die gesetzliche Sozialversicherung nur eine Grundversorgung bietet: Bei Berufsunfähigkeit zahlt der Staat etwa 27 Prozent des Bruttoeinkommens, bei Erwerbsunfähigen sind es etwa 40 Prozent. Berufsanfänger haben keinerlei Ansprüche. Deshalb sollte jeder Arbeitnehmer sich gegen Berufsunfähigkeit privat versichern. Gerade für diejenigen empfiehlt sich der Vertrag, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden. Denn sie besitzen gegenüber älteren Generationen nur noch einen begrenzten Erwerbsunfähigkeitsschutz.
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gilt: Je jünger der Versicherungsnehmer ist, desto besser der Vertrag. Gerade jüngere Menschen mit wenig gesundheitlichen Problemen können schnell günstige Verträge zu akzeptablen Preisen aushandeln. Dagegen gilt: Je älter eine Person ist, umso schwieriger ist es für ihn, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu akzeptablen Konditionen abzuschließen. In der Regel verteuern Risikozuschläge die monatlichen Beiträge erheblich. Dazu prüfen die Versicherungen gerade bei älteren Kunden mit „frischeren“ Verträgen sehr penibel, ob nicht doch bereits eine Vorerkrankung vorliegt, die der Versicherungsnehmer bei Vertragsabschluss verschwiegen hat. Damit wäre der Vertrag im Ernstfall ungültig.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet, gerade mit einer Risikolebensversicherung kombiniert, gute Konditionen, beurteilte Stiftung Warentest. Sie vergab für die Hälfte der getesteten Angebote das Prädikat „sehr gut“. Allerdings raten die Tester davon ab, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Kapitallebensversicherung zu kombinieren, da diese für den Kunden unterm Strich zu teuer und die Renten zu niedrig seien. Die Fülle der guten Angebote macht deutlich, ein Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen lohnt sich. Die Preisunterschiede der „sehr guten“ Versicherungen machen bis zu 1 000 Euro jährlich aus. Doch bei der Wahl sollte dem Versicherungsnehmer in erster Linie die Qualität wichtig sein. Erst wenn er mehrere attraktive Angebote vorliegen hat, mit denen er zufrieden ist, sollte er das günstigste auswählen. Versichern können sich übrigens nicht nur Berufstätige, sondern auch wer unentgeltlich arbeitet. Die Bedingung: Die Arbeit muss nur unter einem erheblichen finanziellen Aufwand zu ersetzen sein. Das ist zum Beispiel bei Hausfrauen mit Kindern der Fall.