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Private Altersvorsorge
Viele Bürger wissen, wie wichtig eine private Altersvorsorge ist. Doch sind sie durch die Finanzkrise verunsichert, die insbesondere Fonds-Sparer hart getroffen hat. Der Sparer muss die Risiken der Anlageformen kennen, um einschätzen zu können, ob sie für seine Altersvorsorge überhaupt in Frage kommt. Den meisten ist mit einer Rentenversicherung geholfen, die vielleicht keine hohen Renditen verspricht, aber dafür eine Versicherungssumme garantiert. Deshalb raten Verbraucherverbände, wie Stiftung Warentest, von risikoreichen, fondsgebundenen Rentenversicherungen als Altersvorsorge ab, da sie wenig Leistungsgarantie bietet und der Totalverlust nicht ausgeschlossen ist. Hier muss der Verbraucher sorgfältig mehrere Rentenversicherungen vergleichen, um für sich die beste Lösung zu finden.
Besonders günstig sind gerade private Rentenversicherungen, die der Staat vergünstigt. Hierzu zählen zum Beispiel Versicherungen mit Riester- oder Rürup-Vertrag. Doch auch bei Riester und Rürup unterscheiden sich die Anlageformen in den Risiken und Renditeaussichten. Für Diejenigen, die keine betriebliche und Riester Rente beziehen können, ist der Rürup-Vertrag eine gute Alternative. Sie gibt es als konventionelle Rentenversicherung und fondsgebunden. Ihre Vorteile: Die Rentenbeiträge können über Sonderausgabenabzug steuerlich abgesetzt werden. Dazu ist keine Abgeltungssteuer fällig. Ebenfalls kann der Versicherungsnehmer flexibel über die Beitragshöhe bestimmen. Allerdings muss die Rente bei Auszahlung besteuert werden.
Riestersparer profitieren von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen, die sie im vollen Umfang erhalten, wenn sie mindestens vier Prozent des Jahres-Brutto-Einkommens in die Versicherung einzahlen. Der Riester Vorteil: Zulagen und Beiträge können als Vorsorgeaufwendung beim Finanzamt geltend gemacht werden. Riester Renten gibt es als klassische oder fondsgebundene Rentenversicherung, sowie als Fondsspar- und als Banksparplan. Denjenigen, denen eine garantierte Rente wichtiger ist, als mögliche hohe Renditen, sollten sich eher an einem Riester Banksparplan halten. Die Risikofreudigeren, die nicht unbedingt fest mit jedem Euro rechnen müssen, können mit fondsgebundenen Riester Verträgen zwar höhere Gewinne erzielen, aber auch Verluste einfahren.
Die private Rentenversicherung in Form einer Lebensversicherung hat einen besonders großen Vorteil. Sie ist anders als die Kapitallebensversicherung völlig steuerfrei, da sie ausschließlich den Erlebensfall absichert und somit ausschließlich zur Altersvorsoge dient. Gleichzeitig heißt das aber auch, dass bei vorzeitigem Tod die eingezahlte Beitragssumme an die Versicherung fällt und die Hinterbliebenen leer ausgehen. - Somit finanzieren diejenigen, die vorzeitig ableben, zugleich die Renten derjenigen, die unerwartet lange leben.
Eine Variante der privaten Rentenversicherung ist die Sofortrente. Hier zahlt der Versicherungsnehmer einmalig einen großen Beitrag und erhält eine lebenslange monatliche Rente. Allerdings ist die Sofortrente aufgrund des höheren Risikos, das der Versicherer eingeht, für den Versicherungsnehmer relativ teuer. Die Laufzeiten der meisten privaten Rentenversicherungen sind in der Regel länger; so können Kunden mit relativ kleinen Beiträgen eine gute Rente mit hohen Renditen ansparen. Denn bei kapitalbildenden Lebensversicherungen versucht der Versicherer einen bestimmten Beitragsanteil gewinnbringend zu investieren, ob durch Zinsanlagen oder Aktieninvestition. Doch bei der privaten Rentenversicherung sollte Sie der Verbraucher sich nicht mit Renditeversprechen blenden lassen, sondern stets die garantierte Versicherungssumme im Auge behalten, damit der Lebensstandard im Alter auch garantiert nicht einbricht.