Rentenversicherung FAQ - Häufig gestellte Fragen

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Wie funktioniert eine private Rentenversicherung?

Der Versicherte hat mit einer privaten Rentenversicherung die Möglichkeit, eine zusätzliche Altersrente aufzubauen. Rentenversicherungen sind vom Prinzip her kapitalbildende Lebensversicherungen, nur dass sie nicht den Todesfall absichern, sondern nur den Erlebensfall schützen. Der Kunde zahlt über einen meist längeren Zeitraum bis zum Rentenalter in die private Rentenversicherung ein. Der Versicherer verwendet einen Teil des monatlichen Beitrags, um ihn gewinnbringend anzulegen. Zum Ende der Laufzeit erhält der Kunde eine lebenslange monatliche Rente.

Ist es überhaupt notwendig, neben der gesetzlichen noch eine private Rentenversicherung zu haben?

Ja, denn die gesetzliche Rente wird mit Sicherheit nur die Grundkosten des Lebens decken. Deshalb empfiehlt die Bundesregierung bereits jetzt einen Mix aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge.

Inwiefern fördert der Staat die private Rentenvorsorge?

Der Staat fördert die private Vorsorge vor allem mit steuerlichen Vergünstigungen: Die private Rentenversicherung ist zum Beispiel von der Steuer befreit und die Kapitallebensversicherung steuerbegünstigt, soweit sie eine Laufzeit von mindestens zwölf Jahren hat und zur Altersvorsorge dient. Der Staat fördert außerdem die private Rentenvorsorge mit Riester Zulagen und zusätzlichen Steuervergünstigungen. 

Wo liegen die Unterschiede bei den privaten Renten?

Zum Einen gibt es sofort beginnende Renten, für die der Versicherte einmalig einen hohen Beitrag für eine lebenslange Rente leistet. Zum Anderen gibt es Renten, die erst nach einer längeren Ansparphase ausgezahlt werden. Hier zahlt der Kunde regelmäßig einen kleineren Beitrag ein, um dann zum Beispiel mit dem 60. Lebensjahr eine lebenslange Rentenzahlung zu erhalten. Bei den Rentenversicherungen werden drei Formen unterschieden: die konstante, die dynamische und die sinkende Rente. Die konstante Rente garantiert eine gleichbleibende monatliche Rente mit einem ungewissen Gewinnanteil. Die dynamische Rente versucht einen Inflationsanteil zu berücksichtigen, deshalb steigert sie sich jährlich um bis zu 5 Prozent. Bei der dynamischen Rente garantiert der Versicherer einen bestimmten Rentenanteil, wohingegen die Steigerung von den erzielten Überschüssen abhängt. Die sinkende Rente beginnt mit der höchsten Rentenauszahlung und sinkt jährlich um einen bestimmten Prozentsatz.

Was ist günstiger, eine Rentenvorsorge mit oder ohne Kapitalwahlrecht?

Steuerfrei ist eine Lebensversicherung nur, wenn sie kein Kapitalwahlrecht vorsieht - das heißt, wenn der Versicherte am Ende der Laufzeit nicht entscheiden kann, ob er die Versicherungssumme als monatliche Rente oder als einmalige Zahlung erhalten möchte. Deshalb ist eine private Rentenversicherung anstelle einer Kapitallebensversicherung in der Regel kostengünstiger für die Altersvorsorge.

Was passiert, wenn der Versicherte sich die monatlichen Beiträge nicht mehr leisten kann?

Sicherlich, der Versicherte könnte seine Rentenversicherung einfach kündigen, doch wäre das die schlechteste Alternative. Gerade am Anfang der Ansparphase würde er große finanzielle Verluste in Kauf nehmen. Hier bieten sich dem Versicherungsnehmer weit bessere Möglichkeiten: Er kann zum Beispiel seine Versicherungssumme herabsetzen lassen, soweit bis die Beiträge für ihn wieder bezahlbar sind. Falls er das nicht möchte, kann er sich vom Beitrag auf Zeit freistellen lassen. Die Versicherung bildet dazu vorübergehend aus dem derzeitigen Rückkaufswert eine Versicherungssumme. Beide Lösungen haben allerdings eine Konsequenz: Sie verringern den Versicherungsschutz.

Sind private Rentenversicherungen sicher vor Pfändung und Harz IV?

Private Rentenversicherungen sind pfändungssicher und bleiben bei der Berechnung der Hartz VI-Leistungen unberücksichtigt. Die Voraussetzung: Sie dienen allein der Altersvorsorge. Das trifft zum Beispiel für Kapitallebensversicherungen bereits nicht mehr zu, da hier der Versicherungsnehmer die Versicherungssumme in einer einmaligen Auszahlung erhält.