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Welche Rentenversicherung ist die richtige für mich?
„Welche Rentenversicherung ist die richtige für mich?“, dass fragen sich viele, die fürs Alter vorsorgen wollen. Insbesondere weil viele ernsthaft bezweifeln, dass die gesetzliche Rente ihnen ein sorgenfreies Leben im Ruhestand bieten kann. Doch das Angebot auf dem Versicherungsmarkt ist kaum zu überschauen. Neben den gesetzlichen und betrieblichen Renten gibt es viele private Anlagemöglichkeiten und eine unüberschaubare Zahl privater Rentenversicherungen. Dazu fördert der Staat sogar einige private Altersvorsorgen, so wie zum Beispiel die Riester- und Rürup-Rente. Die Idee: Die Versicherten sollen von Steuervorteilen und Riester-Zulagen profitieren. Doch selbst bei den staatlich geförderten Renten gibt es viele unterschiedliche Anbieter und Anlageformen. Nicht jede ist für jeden geeignet. Der vorausschauende Sparer kommt an einem Vergleich nicht vorbei: er muss, um gezielt die Angebote von verschiedener Rentenversicherungen vergleichen zu können, zunächst seine Möglichkeiten überblicken.
Für die Altersvorsorge eignet sich besonders die individuell abgestimmte private Rentenversicherung. Anders als die Kapital-Lebensversicherung versichert sie das Risiko eines vorzeitigen Todes nicht ab. Sie dient einzig der Altersvorsorge und ist ausschließlich zum Bestreiten des Rentnerunterhalts bestimmt. Das heißt für den Fall eines vorzeitigen Ablebens: alle Einzahlungen sind verloren. Allgemein werden Renten mit längerer Ansparphase von Sofortrenten unterschieden. Der Vorteil an einer langen Ansparphase sind niedrigere monatliche Beiträge und höhere Renditen. Bei der Sofortrente zahlt der Versicherte einen großen Betrag ein und erhält eine Leibrente.
Für diejenigen, die eine betriebliche Rente nicht nutzen können, könnte die Rürup-Rente sich lohnen. Rürup-Renten gibt es als konventionelle Rentenversicherung, aber auch als fondsgebunden und als Fondssparplan – das macht den Rürup-Vergleich nicht einfacher. Vor allem für Selbstständige und Gutverdiener können sie durchaus lukrativ sein. Ihre Vorteile sind, die Altersvorsorge kann über Sonderausgabenabzug steuerlich abgesetzt werden und während der Ansparphase muss keine Abgeltungssteuer verrichtet werden. Ebenfalls kann eine Berufsunfähigkeits-Versicherung steuerlich abgesetzt werden. Ein Plus ist zudem die mögliche Flexibilität beim Sparen. Der Versicherte kann anfangen, kleine Beträge zu zahlen und zum Beispiel bei guter wirtschaftlicher Lage eine große Einmal-Zahlung tätigen. Doch die Hauptsache ist, das einmal Angesparte ist sicher; es kann nicht gepfändet werden und bleibt sogar bei der Arbeitslosengeld II-Berechnung außen vor. Weniger günstig ist, dass der Staat bei Auszahlung die Rente besteuert. Auch können die Beiträge lediglich gestaffelt beim Finanzamt geltend gemacht werden.
Von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen profitieren auch Riester-Sparer. Um an die vollen Riesterzulagen zu kommen, muss er jedoch mindestens vier Prozent des Vorjahres-Brutto-Einkommens einzahlen. Die Zulagen werden für diese Summe allerdings hinzugerechnet. Sie sind mit den Einzahlungen als Vorsorgeaufwendung in der Einkommenssteuererklärung absetzbar. Und ähnlich, wie bei bei der Rürup-Rente, ist das Riester-Gesparte vor Zugriffen von Gläubigern sicher. Insbesondere mit einer betrieblichen Altersvorsorge könnte die Rentenversicherung interessant sein. Doch die unterschiedlichen Formen der Riester-Verträge eignen sich nicht für jeden. Riester-Renten werden als klassische oder fondsgebundene Rentenversicherung angeboten sowie als Fondsspar- und als Banksparplan. Nicht für jedes Alter ist jede Form geeignet. Für die Sparer, die auf Nummer sicher gehen möchten, da das Rentenalter in wenigen Jahren bereits erreicht ist, könnten Banksparpläne interessant sein. Sie haben zwar nur mäßige Renditechancen, doch sind sie weitestgehend risikofrei. Hier macht sich ein sorgfältiger Riester-Renten-Vergleich auf lange Sicht bezahlt.